x寿的康X系列产品却不需要受此限制

  互联网保险购买决策平台-多保鱼保险网是一个保险购买决策平台,提供意外险、健康险、医疗险、人寿险、重疾险评测、攻略、百科、问答知识,帮助用户科学购买合适的保险。学保险知识,选择互联网保险购买决策平台-多保鱼保险网。

  答:世界上所有的保险公司都是靠谱的,政府是不允许倒闭的,保险公司如果经营不善,政府一定会出面让大公司收购小公司,而不会让保险公司倒闭。国外的保险公司生存已经一百多年,不可能因为内地居民买得多了就破产;国内的保险公司亦然。

  一切回归到需求层面。并不是说香港保险或新加坡保险都好,如同进口药未必好一样。如果经过专业的保障需求分析,你的寿险保额需求只有二三十万,绝对没有必要去境外买保险;但现在一般的中产阶级家庭,二三十万的保额是远远不够的,需要考虑性价比更高的选择。药本身没有好和坏,只有对不对症。

  境外保险为什么会便宜这么多?还有一个根本的原因,就是保险费率。香港是全世界安全指数最高的城市之一,发案率之低排名世界前列。香港医疗制度健全,也为其加分不少。因此,世界再保公司对香港的评级非常高,基础保障费率非常便宜。而中国的安全指数和医疗制度,大家都很清楚,费率当然会高。

  至于为什么国内保险公司说香港保险或其他境外保险不靠谱,就像A药厂的医药代表说B药厂的药不好,国产药的医药代表说进口药不好,进口药的医药代表说国产药不好一样。这些都是很正常的,屁股决定脑袋。所以,才需要医生来判断需要用哪种药,对吗?

  最近还有不少朋友问另一个问题,这儿一并作答了。不断有朋友在问,大家所谈的保险产品的性价比,为何如此之高;也不断地看到有朋友在朋友圈里转发文章,为何香港保险性价比上优于国内保单。

  对于这个老生常谈的问题,将从精算角度进行分析,让大家有更清晰的认识。同时给出在香港和在国内买保险两套不同方案。

  国内的保监会喜欢“大包大揽”,而香港的保险监管机构是“抓大放小”,只管两件事情:一是诚信、合法经营;二是偿付能力。

  国内的保监会管什么呢?保险公司计算费率的依据,也被列入监管范围;甚至连险种的分类都要按照保监的条条框框来设置。

  前段时间,很多客户朋友说,国内找不到单卖的重疾险。事实上,并非找不到,在许多06、07年之后成立的健康险公司大都有此类产品。关于重疾险单不单卖,这儿还有一个让业界很无奈的典故。

  在国外,大多数单卖的重疾险,自然而然包括死亡责任(即寿险保障),这是一种人性化的关怀:重疾险一般较贵,会消耗投保人较多的财务资源,如果受保人因非重疾原因死亡,而得不到理赔,显然是不人性化的。所以,在中国引入重疾险时,也是这样考虑的。

  但是,中国保监看到这样的产品申报,批复是:含有寿险责任,就应该分到寿险;含有重疾责任,就要分到健康险。你一个产品,即有寿险责任,又有健康险的责任,究竟怎么分类呢?

  无奈,业界不得不把一个产品分为两个产品:主约为寿险或一个两全保险(死了也赔,没死到一定期限把保额返还);而附约是一个重疾险。主约和附约不可拆分,不可单售。例如*邦的“守御神”、“守护神”,当年I~G的“家庭支柱”等。其实这些都是“有中国特色”的单卖重疾险。(奇怪的是,x寿的康X系列产品却不需要受此限制,这可能是中外合资寿险公司的非国民待遇?)

  再举一个例子,稍有保险常识的人都了解,在内地给未成年人买保险,保额不能超过10万元。这种监管制度的理论基础是道德风险,即没有自我保护能力的未成年人,死亡保额太高,可能会导致极端情况(指的是一些没有底线的父母),这在保险史上的确发生过。但时致今日,大多数发达国家防范这种道德风险的方式是:孩子的保额不得超过父母的保额,有的地区是不得超过父母保额的一半;如果有多个孩子,给一个投保,必须大家都投保。这些措施,已经能有效地防范道德风险。

  所有海外地区限制孩子保额的,据了解,只有多年之前的台湾(现在没关注过了)。只能“恶意揣测”,台湾的保险法也是中文的,所以“借鉴”起来比较方便。

  正是在这种教条的监管模式下,保险公司的盈利能力、创新能力都大打折扣,产品的同质化都极为严重(所以,有的客户让推荐几个国内的保险产品,其实也不知道怎么回答,都大同小异,只要把握大方向就差不多了。)。大家看到的都是同质化产品的不同包装而已。

  在香港,由于监管机构的抓大放小,保险公司往往更有活力,盈利能力远远强于国内保险公司,因此产品设计更为个性化。

  大家可能有所不知,保险公司的费率,往往是以再保险公司的费率为底价的,甚至连承保条件都要受再保险巨头的影响。例如曾经服务过的IN*集团,收购国内的太X洋安X保险公司之后,立即将“续保终身”的医疗险在大陆停售,原因是再保公司对中国的安全指数极不放心。

  事实上,大陆的保险公司到目前为止,没有一家有保证终身续保的保险产品。什么是“保证终身续保”?即保险公司如果承保你一年的终身保障,今后无论你的身体如何变化,只要你肯终身交保费,保险公司就承诺终身提供医疗保障。

  可以说,在发达国家买保险,医疗险没有不保证终身续保的。因为医疗水平不同,大陆的医疗险保额普遍非常低,住